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第1454章 銀行業

  「阿切!」睡眼惺忪的允熥打了個噴嚏。


  「官家,昨晚上沒休息好?」盧義關切的問道。


  「嗯。」允熥哼了一聲。「昨晚上心煩,睡不著。」


  盧義臉現詫異之色。後宮一后四妃,若說溫柔小意,再沒有人能比得了抱琴;帶著皇長子離開乾清宮的時候也挺高興的,怎麼會忽然心煩?

  「沒什麼旁的事情,朕與明妃因為如何教導文垚有些分歧,不算什麼大事。」允熥眯著眼睛沒沒看盧義,吩咐道:「你去瞧瞧,為何蕭涌和張無忌還沒入宮。」


  「是,官家。」盧義不敢再想,答應一聲跑出宮殿外。過了一會兒他返回殿內,來到允熥面前躬身說道:「官家,常山駙馬與淮南駙馬都已經入宮,二位公主也一併入宮了,不過二位公主沒有來乾清宮,而是徑直去了坤寧宮。」


  「你讓他們到這裡來。再去看看,克拉維約,美第奇與艾長元可入了宮。等他們入宮后,你先在謹身殿讓他們等一會兒,等候朕的傳召。」允熥又問道。


  盧義再次答應一聲,轉身退下,同時在心裡哀嘆一聲,對自己說道:『真不該多那句嘴的,以後再也不敢多嘴了。』


  在盧義退下后,允熥閉上眼睛眯了一會兒。昨晚上雖然躺下了,但抱琴一直睡得不安穩,允熥也就睡不好,今天有些缺覺。『中午早歇息一會兒,將昨晚上的覺補回來。』


  『不過這也沒什麼大不了的,少睡一晚上也沒什麼。只是,如何說服抱琴?強行派文垚帶兵攻打孟加拉當然可以,但我不願將夫妻關係鬧得太僵,即使不是皇后。而且文垚是她唯一的兒子,心裡不舍也十分正常。哎,可怎麼說服她願意文垚去打仗?罷了,若是想不出來,就再等等吧,反正得等文垚成婚後才會帶兵出征,還不急。』


  他正想著,聽到輕微的腳步聲。允熥睜眼一看,就見到蕭涌和張無忌二人正不知所措的站在宮殿門口,不知是進來好還是在外面等著好。允熥忙說道:「蕭涌,無忌,趕快進來,在門口站著做什麼。」


  「官家。」他們二人忙答應一聲,走到允熥身前躬身行禮。張無忌又說道:「適才見到官家靠在羅漢床上,以為官家睡著了,怕驚擾了官家,就不敢進來。」


  「若是那麼容易就被驚醒,也不是在睡覺了。」允熥笑著說了一句,又道:「而且我既然才命下人吩咐你們進來,也不可能這個時候睡覺。」


  蕭涌與張無忌又答應一聲,在允熥身前的椅子上坐下。


  「還有一事。你們可以不叫我官家,稱呼我兄長也可。你們都是我的妹夫,算是一家人;而且你們本來就比我小,我也當得你們的兄長。」允熥又說道。


  蕭涌和張無忌聽到這話,趕忙誠惶誠恐的表示不敢。按照民間的稱呼,他們當面應當叫允熥『內兄』,對外人時則稱呼『妻兄』,俗話是大舅子。可這裡不是民間,允熥的弟妹可以叫他皇兄或兄長,他們是萬萬不敢的。


  允熥見他們反應這麼激烈,也不再提,又和他們寒暄幾句,說起正事。「今日我叫你們入宮,是有事要吩咐你們。其實此事昨日我就想與你們說,可當時天色已晚,而且還要再叫人入宮,就沒有說;今日上午我也沒旁的事情,就再向你們吩咐此事。我今日要對你們說的,是有關錢莊行當的業務之事。」


  「你們也都知曉,八年前伊吾之戰結束后,我從西域帶回來一些色目人。回來后這些色目人被派到戶部為不入流之官員,處理賬目,將戶部的賬目整理的井井有條,一筆不亂。這既是兩任戶部尚書的功勞,也是他們的功勞。」


  「前幾日我召見從拂菻前來朝貢的幾國使者后,得知這些色目人在拂菻被叫做猶太人,是極善於經商、善於打理賬目的民族,拂菻許多國家的銀行,也就是他們的錢莊都是這些被叫做猶太人的色目人打理。」


  「我聽了這些話,忽然想起大明的猶太人,就起了心思,覺得,是否可以讓他們為錢莊打理賬目,或提出一些經營的點子,使得大明的錢莊發展的更加快捷?」


  允熥確實是聽了克拉維約和迭戈·美第奇等人的話后,得知大明的金融業比此時的拂菻要差得多,因此對金融業的進一步發展有了興趣,但他之所以下定決心在大明推進金融業改革,卻不是如此,而是因為他要與卡斯蒂利亞王國簽訂的盟約。


  在將來,雙方控制埃及,打通海上絲綢之路后,肯定會有許多拂菻的商人沿著海上絲綢之路來到大明做生意,就好像現在在兩個市舶司有眾多來自天方的商人一樣。這些商人或多或少都對拂菻的金融業有所了解,當他們發現大明的金融業比拂菻落後許多后,為了賺取利潤,或者單純為了做生意方便,就會設立銀行。憑藉先進的經營理念,他們必定將大明本土的錢莊打得潰不成軍。


  誠然,華夏之民是非常善於學習的民族,會逐漸學會西方銀行的先進理念,憑藉本土優勢重新奪回主動權。但在這過程中就會有數不清的金銀被賺走。允熥可不願意交這麼多學費。現在距離聯合控制埃及還有數年、或十數年的時間,允熥打算在這幾年時間裡提高大明錢莊的業務水平。迅速趕上拂菻的銀行是很難的,但至少,少交點兒學費。


  「這。」蕭涌與張無忌對視一眼,張無忌說道:「官家,此事恐怕不易。各家錢莊都將賬目視為機密事,就算是同一家族的人都不能隨意看,更不必提給外人看了;即使是寺廟道館,也是最忠心的僧道打理,外人不得觀閱。臣聽說猶太人都信奉自己的獨特宗教,不肯改信僧道,看不到寺廟道觀的賬目;至於由家族把持的錢莊的賬目更是不可能看到了。」


  「這我也知曉。既然賬目看不了,那讓他們瞧一瞧錢莊的經營,提出幾個新點子,如何?」允熥又道。


  「官家,如果官家想要知曉他們對經營錢莊有何獨到之處,讓他們自己開設一家錢莊即可,何必非要為其他錢莊提建議?」蕭涌問道。


  「不可。此事不必再說,我絕不會答應。」允熥趕忙說道。猶太人經營金融業給他的印象太恐怖了,而且他也不願像拂菻的君主那樣卸磨殺驢,大明也沒有拂菻那樣對猶太人十分厭惡的文化基礎,可不能放開這個禁令。


  「若是非要讓他們瞧瞧錢莊的經營,臣與京城幾家寺廟開設的錢莊提一提,倒是可以,只不過,他們未必願意聽從提出的新點子,即使強令他們實行,也心不甘情不願,起不到多大用處。」蕭涌又道。


  「這也不錯。」允熥說道。改革金融業不是收稅,須得錢莊自願。如果不自願,肯定事倍功半。


  「而且,官家,大明的猶太人已經與拂菻的猶太人隔斷至少數百年,縱使數百年前他們十分善於經營錢莊,可數百年過去,拂菻又有新的變化,他們也未必知曉,未必能提出好點子。」張無忌又道。


  「你說得對!」允熥恍然大悟。他忽略了拂菻猶太人與大明猶太人的區別,就算猶太人天生善於經商,可在大明比較落後的金融業體系中生活了數百年,也未必能提出新點子;何況在拂菻,猶太人善於經商多半是被逼出來的,可不能作準。


  「無忌你說的不錯,是我疏忽了。過一會兒我賞你一件東西。」允熥說了這句,隨後又道:「不過幸好今日我並非只是宣召了大明的猶太人。」他隨即提高聲音:「盧義,叫佛羅倫薩國使者迭戈·美第奇與克拉維約覲見。」說完這句話,他頓了頓,又吩咐道:「叫艾長遠也進來聽一聽。」


  已經回到殿內的盧義又一邊在心裡哀嘆一聲,一邊走出宮殿去通傳。不一會兒,迭戈·美第奇、克拉維約與一個黑髮黑眼,與漢人一般無二的人同時走進來。迭戈·美第奇來到允熥身前兩丈外,用英語躬身行禮道:「佛羅倫薩共和國使者迭戈·德·美第奇見過大明帝國皇帝陛下。」


  「臣見過陛下。陛下萬歲萬歲萬萬歲!」艾長遠則跪下說道。克拉維約猶豫了一下,最後還是沒有選擇跪拜只是躬身行禮,但說的話與艾長遠一樣。


  「免禮平身。」允熥答應一句,又命小官宦給他們二人搬來兩把椅子。迭戈·美第奇又向允熥表示感謝,隨即坐在椅子上,克拉維約也是如此;艾長遠卻表現的無所適從,不知該怎麼辦好,還是允熥又下了一次命令,他才坐到椅子上,但也只是小半邊屁股貼著椅子,不敢坐實,就好像在扎馬步一般。


  允熥讓他坐下后也不再注意他,對迭戈·美第奇說道:「朕昨日召見你的時候,聽說佛羅倫薩的銀行業非常發達。」


  「確實如此。」


  「所以,今日朕想讓你向朕手下掌管大明錢莊總行會,也就是你們的銀行行會,的兩名官員詳細介紹一下佛羅倫薩的銀行業務。」


  「是。陛下。」迭戈·美第奇也沒有擔心允熥有別的目的,答應一聲后介紹起來。「佛羅倫薩,或者說歐洲的銀行業歷史悠久。起初,銀行的設立是因為許多商人十分有才華,但由於缺少資本難以做生意;同時,有些生意難以當面實現交款交貨,可雙方都不信任對方,都不願先交錢或者先交貨,使得生意難以達成;還有一種情況,一些商人害怕將錢放在家裡不安全,想要託人替自己保存金錢。」


  「在這種情形下,銀行誕生。首先,銀行由一些具有信譽的人建立,商人可以放心將錢存進去;同時他們發明了一個制度:交易雙方在銀行都開設一個賬戶,購買貨物方先將貨款放入自己在銀行的賬戶,待收到貨物后再由銀行將貨款交給出售貨物方。」


  「第三,就是通過收納存款,銀行擁有了一些金錢,他們可以將這些錢借給那些有才華但缺少資本的商人去做生意,商人賺錢后歸還借款,同時支付利息。當然,在一開始,這些交易的規模都是很小的。隨著這些銀行逐漸積累信用,交易規模也越來越大,發展出了許多大銀行。比如我所屬的家族開設的,以姓氏命名的美第奇銀行。」


  順便給自己家的銀行打了個廣告后,迭戈·美第奇繼續介紹道:「之後隨著銀行業的逐步發展,也因為交通越來越便捷,商人做生意的範圍越來越大,銀行原有的業務模式越來越不合適,各家銀行紛紛開始改革。首先就是發明了本票、匯票與支票。」


  「本票的意思是,由一個人作成,並交給另一人,經制票人簽名承諾,即期或定期或在可以確定的將來時間,支付一定數目的金錢給一個特定的人或其指定人或來人。支票的意思類似,但付款人是銀行;匯票也類似,但付款人既可以是公司,也可以是個人。」


  「發明了本票、匯票與支票后,使得商業得到進一步發展的同時,也使得銀行能夠承擔更大範圍的業務。從前沒有這三種票據時,一家銀行經營業務的範圍只能是銀行附近,有了這三種票據后,尤其是支票和匯票后,就擴大到了所有聽說過這家銀行的地方。對銀行業的發展促進極大。」


  「當然,也會有人利用這種情況偽造支票或匯票,騙取金錢。所以所有銀行都發展出了只屬於本銀行獨有的寫在支票上的密碼,以及獨特的紙張,甚至獨特的墨水等。通過種種方式,基本杜絕了假支票。」


  「與支票相對應的,又發明了提貨單。提貨單,顧名思義,就是一種用於提貨的憑證,有時某位商人從另一位商人手中買下貨物,並且約定好交貨時間后,他卻忽然因缺錢將貨物賣給別人,這種時候拿著提貨單就能提貨,而不必前一個商人專門陪著去一次,節省了商人的時間,促進了商業的發展。不過這個與銀行的關係不大。」


  「之後又有了擔保制度。由於通訊條件的限制,一家銀行很難將業務覆蓋更加廣大的面積,而且其他富裕的地方也有銀行,不會願意從外地來的銀行壟斷當地的業務。可某一位從外地來的商人的錢全部存在外地的銀行,讓他從外地銀行將錢轉存到本地的銀行又有一定風險,於是誕生了擔保制度。兩地的銀行達成協議,外地銀行出具存款證明,本地銀行就當做這些存款在本地,支付金錢給這名商人,之後以商人簽字的票據向外地銀行要錢和利息。」


  「為了促進本國商業的發展,包括佛羅倫薩共和國在內的許多設立航海法。這也與銀行有關係。」之後迭戈·美第奇大概介紹了一下各國的航海法,尤其是佛羅倫薩、威尼斯和熱那亞這三個共和國的。


  迭戈·美第奇又介紹了許多。他說道:「進入上個世紀以來,銀行業最偉大的發明,無過於保險。保險的意思是做生意前,商人拿出部分資金作為保險金交給銀行,如果這一單生意沒有發生意外,賺到了錢,那這些保險金就成為銀行的錢;如果因為意外,比如船翻了,或者被海盜打劫等原因賠了錢,可以憑藉證據從銀行領取相當於保險金一定倍數的賠款。」


  「在保險被發明出來後到現在,還沒有新的銀行業的業務誕生。我的介紹說完了。」迭戈·美第奇最後說道。


  蕭涌和張無忌等人早就聽傻了。雖然由於很多概念這個時候大明沒有,克拉維約的翻譯不是很精準,他們並沒有完全理解迭戈·美第奇的話,但僅僅是克拉維約翻譯出來的這部分就讓他們嘆為觀止。他們從來沒有想到,銀行,或者說錢莊居然可以經營這樣的業務,來自佛羅倫薩的銀行的東家和掌柜的居然能夠想出這麼多好點子來。雖然有些點子聽起來有風險,有可能賠錢,但既然佛羅倫薩人仍然在經營,就足以證明這些點子也可以賺錢。


  』真是太不可思議了。『他們二人同時想著。


  允熥剛才也愣住了。他倒不是因為沒聽過這些業務,而是驚訝於這些業務現在居然已經被發明出來。尤其他前世是學財務管理的,對這些業務雖然因為從未在銀行工作過不了解詳情,但也都聽說過。這使得他更加驚訝。不過他因為前世聽說過,總算很快反應過來,笑著說道:「不錯,你們佛羅倫薩人經營銀行業真是不錯。」


  「迭戈·美第奇,你有沒有興趣,指導一番大明的錢莊,指導他們,如何開展這些業務?」他忽然又說道。

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