第98章 銀行風控
我呸！什麼舒怡邀我們看望災民？分明是舒家以此為由，準備來打土豪了！早知如此，我今日就不該來。別看賈小姐生得花容月貌，被人忽悠，套路了自家男人還不自知。要換了陸文曼，沒準兒昨天就拒了舒怡。
算了，有心算計，躲得過今天也躲不過明日。
「一個月啊，如果能收齊，我說能收齊的話。預計五六萬兩吧。」這種能查的事，秦楓不會撒謊。
舒子澄的身體一晃，側頭問道：「那一年，就是小百萬兩？」
「沒有，還差好幾十萬兩呢！」
「嘖嘖嘖。」舒子澄搖搖頭：「接近江西小半年的稅收了啊！舒大人想為國庫每年增加四十萬兩稅銀，都日夜寢食難安。沒想到，你就這麼整一下，每年進賬小百萬！」
秦楓道：「民團清道夫，三千多人，一個月餉銀，吃喝，接近三萬。街道上，我還要設置衛生設備，修廁所，垃圾桶，垃圾轉運站。下水道我還要派人疏通，翻新。這一系列投入，每年至少一兩萬。這錢還沒收上來，就這麼七七八八了。這錢真不多啊，舒先生。而且，收不收得到，還兩說。」秦楓一臉誠懇。
舒子澄嘴角一抽，民團不是該你自己拿銀子出來養么？收清潔費養，那誰不會養？！但這話能想，不能說。
「對了，還有一事。兩縣縣衙，府衙，布政使衙門，一級一級遞上來一個文書。詢問銀行為何物，該歸入哪行？舒巡撫近日賑災忙碌，本打算過些時日，再上書朝廷，問問內閣。可一看細則，這銀行是你打算操作，所以著我來問問詳情。也是怕遞上內閣，搞不好就石沉大海，耽誤了你。舒巡撫對你，可真是寵啊！」舒子澄在馬上一搖一晃，慢悠悠道。
這是高文進去兩縣衙門辦理銀行登記手續，留下的事尾。
大華人想做生意很簡單，去衙門登記留檔即可。但每個行當對應不同的管理。比如開餐館，如果毒死人，吃壞肚子，輕則罰款。重則抄家，甚至判刑殺頭。
若是買賣商貨，比如糧商，哄抬物價，以次充好，都會被處罰。處罰也分情節輕重，比如現在救災時期，就得嚴格按照官方指導價銷售，處罰也是從重從快。
再比如質庫，就是當鋪。丟失事主抵押物，事主前來贖不回自己的東西。五倍賠償那都是輕的。
但不論哪一行，欠銀不還，就會賣房賣地，不夠就賣兒賣女，自賣為奴！
這個時代，世人只認一個道理：欠債還錢，殺人償命，天經地義。大華律，也是以這個為基礎編訂而成。
甚至還有地方官府的判罰，直接就是以牙還牙。比如，你喝酒滋事，打斷別人一條腿。對不起，你除了付錢醫療，同時，還要打斷你的一條腿！沒錢？那就賣家當，賣兒賣女，不夠？打入奴籍！那就真是，連子孫後代都翻不起身。
所以，每個行當，自有規矩。
商人提交登記手續，如何運營，有什麼風險，都要寫清楚。官府就要看，你的經營風險在哪裡，有沒有對口的條例對你進行管理。如果有，遵循舊例。
如果沒有，就要加上去！不能讓你遊離在大華律之外。
銀行真新，沒有對口條例設定對應處罰。再看完銀行經營項目，兩縣禮，刑，戶等房主事，竟然擬不清條陳！兩縣師爺親自出馬，這才發現，這銀行，絕對是所有生意裡面，風險最大的！難怪幾房主事下不了筆！
高文進文采斐然，闡述事情自然清晰明白。
銀行，就是做銀子的生意，一進一出。進則，銀行付利息。出則，銀行收利息。利差即為銀行收益。
這風險就大了，極端一點舉例，百姓大量存銀，可能失竊，丟失，發霉，捐款逃逸。
放款出去，收不回來，也是風險。
還有，存銀自願，取銀自由。放銀回收有期限。
比如，銀行收到一萬存銀，放貸五千，說好一年為限。但是一年內，百姓要把這一萬存銀取出來，銀行借出去的五千又未到期，收不回來。也就拿不出銀子兌付，怎麼辦？
存銀太多，放不出去，銀行支付存銀利息，給不起，是風險。
放貸太多，庫存變少，百姓擠兌取銀，也是風險。
看起來開辦銀行就是，用別人的銀子借給別人，吃利息差。一切很美好！但是一推敲，處處是風險。
一般做生意，是有風險，但是總體可控，涉及面不大。而且多數都是自有資金，虧了也就虧了，勒緊褲帶也能過日子。若是遇上個別極端，在外欠了銀兩，抄家，為奴，問題能解決。不會牽連地方父母官。
但是銀行一旦出事，涉及就不是一家兩戶，而是千家萬戶。甚至可能更多。就算把主事人全部發賣為奴，也會引發群體事件。地方父母官，是怎麼為人父母的？所以難辭其咎！
看明白風險大，兩縣不敢批複，但這又是近期南昌風雲人物，救濟災民的民團指揮使秦楓主事。兩縣與秦楓關係也相處融洽。於是各自一紙公文，上報府衙。
府衙認真一捋，上報布政使。布政使大人一看，轉呈舒巡撫。按理，舒巡撫就該上報內閣，闡述前因後果。批不批，準不準，內閣決定，出事了，內閣墊背。
但是舒巡撫思慮良久，還是決定，先與秦楓談談。
舒子澄說完這前因後果，秦楓就明白了。高文進的銀行展業計劃，寫得太籠統。根本沒有把父母官最關心的核心問題解釋清楚，就是風險控制。看來高文進，真沒有當官的潛質。
開銀行確實能賺大錢，同時也風險巨大。所以後世的銀行基本都有政府背書，很多商業銀行，直接就是當地政府，國企，央企參與。
換言之，政府就是信用。政府不垮，銀行就不會跨。所以大家敢存錢，也不會去擠兌。就算出現擠兌，銀行之間可以互相拆借現金支援。如果全民恐慌，全民擠兌，政府印票子就解決了。等大家渡過恐慌期，把取出去的錢存回銀行，政府再把當初多印的票子收回。一發一收，除了浪費人力，任何人沒有任何損失。所以風險能控。
最後，舒子澄道：「看銀行經營章程，我有一問，存銀利息一成。借款出去你收兩成利息。銀行收存銀一萬，需支付一千利息。所以，這一萬存銀，你至少要借放五千出去，按兩成收息，得一千利息。如此，賬目勉強做平，還不算運營成本。問題是，你那五千借款還未到期，庫存只剩五千。百姓要取出那一萬兩銀子，銀行怎麼辦？」
這就是各級主事發現的，銀行最大的紕漏所在。
如果在大華開銀行，全部按照後世現代化銀行操作，這風險就是不可避免。秦楓無法解決這個擠兌矛盾。
不同時期，就得用不同方法。秦楓對銀行經營細則，有大幅度修改。只是細則太多，以後也會隨時變化。可能就因為此，高文進沒有在備案文書上，詳細闡述。
秦楓微微一笑：「舒先生，這種擠兌，是沒有法子應付的。所以不能出現這樣的情況。高文進很多細節沒有闡述。在銀行存銀也有期限，存定期一年，才有一成利息。隨時存取，活用活取，利息只有一成的兩成，兩分。一萬兩，活期一年，只有二百兩利息。定期分一年，兩年，三年。利息不同，年限越高，利息越高。三年期的，一年利息可達一成半。定期存銀要提前支取，沒有利息，還有罰金。如果臨時急用，可以用存單抵押，向銀行申請優惠貸款。還能保住部分利息。「
舒子澄沉吟片刻，緩緩點頭道：「原來如此！這是法子。大家都有期限約束。但存銀利息這麼高，運營費用這麼大，無人來借貸，怎麼辦？」
秦楓道：「走商一次，獲利數倍。來回一趟，甚至可達十倍。很多人想走商，但缺兩樣，一是安全，一是銀子。安全有我民團，收些護衛費。銀錢不足，有銀行借貸。願意走商的，恐怕少不了。僅此一項，就足夠銀行生存。」
「而且。銀行如果順利，還能解決舒巡撫，寢食難安的難題。」秦楓決定，放出大招。
「哦？願聞其詳。」舒子澄果然興緻勃勃。
「大華商稅，三十抽一，差不多就算一百抽三。敢問舒先生，去年江西商稅幾何？南昌幾何？「秦楓側頭問道。
「整個江西大約一百萬兩。南昌佔三十萬左右。」舒子澄回答。