61.銀行進行貸款的形式

  對於創業者來說，要獲得銀行貸款是一件比較困難的事情。在創業之初，很多創業者都會遇到資金不足的問題，而通過其他方式融資又沒有太大的可能性，於是通過向銀行貸款成了創業者解決資金問題的主要渠道。對於不少創業者而言，貸款能力如何往往決定著企業能否在短期內走出創業的困境，並儘快走上良性循環的發展軌道。


  銀行是專門經營貨幣信用的特殊企業，它以一定的成本聚集了大量儲戶的巨額資金，然後把這些資金貸出去賺取利潤。銀行的資金除一部分用於投資外，大部分都用於發放貸款。銀行就像一個資金「蓄水池」，隨時準備向符合其條件的企業提供他們所需要的各種期限和數額的貸款。其貸款形式具體可分為：

  （1）抵押貸款


  即指借款人向銀行提供一定的財產作為信貸抵押的貸款方式。目前銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續符合要求，只要借款人不違法，銀行不問貸款用途。對於需要創業的人來說，可以靈活地將個人消費貸款用於創業。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估值的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商用房，可以以擬購房子作抵押向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60％，貸款期限最長不超過10年。


  （2）質押貸款


  除了存單可以質押外，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕鬆得到個人貸款。存單質押貸款可以貸存單金額的80％；國債質押貸款可貸國債面額的90％；保險公司推出的保單質押貸款的金額不超過保險單當時現金價值的80％。


  （3）保證貸款


  如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的配偶或父母有一份較好的工作，有穩定的收入，這也是絕好的信貸資源。


  （4）貼現貸款


  即指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行申請貼現而融通資金的一種貸款方式。票據貼現是指票據持有人經申請取得開戶銀行的同意后，將持有的未到期票據經過背書後讓渡給貼現銀行，貼現銀行將票據資金提前支付給貼現申請人，並收取一定貼現利息的一種融資行為。票據持有人將一張未到期的票據向銀行辦理貼現，實際上就相當於向銀行申請一筆貸款，只是這筆貸款到期后，將由票據承兌人（付款人）替貼現申請人來償還。


  胡先生自2007年下崗后一直給別人打工，後來他產生了自己創業的想法，他決定開家單身公寓。按照預算，裝修以及購置簡單傢具的開支為3萬元；房主要求一次預交1年房租，3套房子需預付1萬元，這樣總體的創業啟動資金是4萬元。在朋友的指點下，他以自住的房作抵押，到銀行辦理了貸款。貸款拿到手后，胡先生才發現這種貸款不但手續簡單，而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創業貸款，胡先生的單身公寓很快開了張，並且生意非常紅火，扣除貸款利息等開支，每月的房租凈收益在5000元左右。


  向銀行貸不到款的話，可以通過擔保公司融資，目前擔保公司融資取費標準是1%~2％，加上銀行貸款利率，通過擔保公司貸到的貸款利率基本上在8％，這對市場效益好而資金短缺的中小企業來說應該是一個不錯的融資方式。